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Aunque las empresas inicialmente consideraron que el hecho de que Economía accediera a ampliar los plazos de amortización de los préstamos respaldados por la ICO y el período de gracia era una buena noticia, las empresas estaban un poco decepcionadas.
La decisión aprobada en noviembre por el Ejecutivo de que los plazos para pagar los préstamos con la garantía del estado se extenderían de un máximo de cinco años a ocho años, y en un año más el período de gracia, requirió un globo de oxígeno para varias empresas. que, al ser rentables, necesitaban más tiempo para liquidar sus préstamos dada la situación económica actual.
La paralización de algunas actividades del sector, junto con la imprevisible tercera ola del coronavirus, hizo pensar a muchas empresas que, por el agotamiento de su liquidez, o por prevención, era mejor alargar los plazos de amortización de sus créditos ICO.
Pero una vez que empezaron a negociar con su banco la prórroga del plazo de pago se encontraron con una sorpresa que no todos habían tenido en cuenta: la tasa de interés que se aplicará a partir de ahora será, en varios casos, más alta, incluso más de un punto porcentual en comparación con lo que tenían en el contrato hasta ahora.
A principios de este mes de febrero, las entidades comenzaron a enviar la documentación con el fin de gestionar la tramitación del aumento del período de gracia y el aumento del plazo de amortización en tres años adicionales en los préstamos ICO. Y tal y como han interpretado varios abogados y empresarios a partir de la lectura del Real Decreto 11/2020, no habría subidas de tipos de interés en las operaciones a tramitar. Pero la realidad fue diferente como explicaron a este diario,.
Los bancos aumentaron los precios de los contratos iniciales con aumentos en las comisiones y las tasas de interés de las transacciones.
En algunos casos los incrementos son incluso de más de un punto y van desde el 1,60% de los intereses que aparecen en el contrato vigente hasta una tasa del 2,90% aplicable a préstamos que oscilan entre cinco años y ocho en su plazo de amortización ”, explica un despacho de abogados. especializada en el sector financiero, que ha procesado varias decenas de millones de créditos ICO desde marzo del año pasado.
«Entendimos que el cambio de contrato implicaba una tarifa, pero no un aumento de la tasa de interés», dice otra fuente de una empresa mediana.
El ICO explica que los incrementos en los precios de financiación están en línea con la legislación vigente, según las consultas realizadas.
Si las transacciones ICO firmadas por la empresa superan los 800.000 € [tope que la Comisión Europea considera que no es ayuda pública y, por lo tanto, no necesita autorización expresa], se aplica una comisión adicional al aumento de la tasa de interés, el Instituto de Crédito Oficial respondió a una pregunta de la firma JH Asesores Financieros.
La institución pública que preside José Carlos García de Quevedo añade que «si las operaciones del ICO suscritas por la empresa son inferiores a 800.000 euros, no tendrá ningún coste», a lo que añade que «si la empresa solo exige un aumento de 12 meses en falta no tendrá costo ”.
El banco explica que lo único que hace es traspasar al cliente el coste que le sube el ICO por las garantías, que tienen un precio en función del plazo de amortización, y según los baremos fijados por el organismo público, aunque algunas empresas reclamen que el precio de venta es superior al porcentaje que el ICO reclama a las entidades por esta extensión de plazo.
Los bancos dicen que tienen que aumentar los costos porque al extender el plazo si no se cobra este costo, el crédito estaría a pérdida.
Casi todas las instituciones han decidido trasladar en mayor o menor medida el coste que impone el ICO, aunque hay algunos bancos que han optado por imponer una comisión en lugar de incrementar el tipo de interés, según fuentes consultadas por este diario.
La línea de crédito ICO abierta en marzo por el Gobierno por 100.000 millones de euros está garantizada por el Estado entre un 70% y un 80%, dependiendo de si el préstamo va dirigido a una gran empresa o pymes o autónomos. Aunque la mayor parte de esta línea ha sido asumida por pymes y autónomos por la falta de liquidez que soportan debido a la situación económica actual, como consecuencia de la pandemia.
Los préstamos del ICO proporcionaron financiación por 114.647 millones de euros, a través de 944.588 préstamos garantizados con avales de 87.085,8 millones de euros, que se concedieron a casi 600.000 autónomos y micropymes, la gran mayoría.
Moratorias por 54.000 millones de euros
Los bancos españoles habían concedido a sus clientes 1,38 millones de moratorias sobre hipotecas y préstamos al consumo a finales de enero, con un saldo total pendiente de amortizar superior a los 54.000 millones de euros, según datos actualizados este lunes por el Banco de España. Estas cifras incluyen tanto las moratorias legislativas, es decir, las de los afectados por la crisis del coronavirus que han cumplido con los requisitos marcados por el gobierno, como las moratorias sectoriales en las que los propios bancos han relajado los criterios con la idea de que podrían beneficiarse más personas.
En el caso de la medida legislativa para la eliminación de pagos hipotecarios, al cierre de enero las entidades habían otorgado 221.932 moratorias, el 84,9% de las 261.370 solicitudes, con un saldo residual de 19.955 millones.
Inicialmente estas moratorias podían solicitarse hasta finales de septiembre, pero ahora el Gobierno ha abierto una nueva ventana para solicitar esta medida de ayudas hasta finales de marzo.
En cambio, habían recibido 411.015 solicitudes de moratorias legislativas sobre préstamos al consumo y se habían concedido a 362.007 personas, el 88,1%, con un saldo residual de 2.679 millones. A estas moratorias legislativas hay que sumar las moratorias sectoriales, acordadas por las instituciones, que ascendían a 820.551, de las cuales 796.125 otorgadas a finales de enero, el 97%, por un total de 31.480 millones pendientes de amortizar.
Para los tres tipos de moratoria, la gran mayoría de los prestatarios y beneficiarios (más del 70%) son asalariados. En cuanto a los autónomos, el desglose por ramas de actividad muestra una vez más que, para los tres tipos de moratorias, los principales sectores beneficiarios son el comercio, la hostelería y otros servicios, seguidos a cierta distancia por las actividades profesionales, científicas y técnicas, desde el transporte y la construcción. . En conjunto, estos sectores suponen cerca del 80% de las moratorias para autónomos que se han implantado hasta la fecha, explica el Banco de España.
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